保險組合範例
適當的保險組合除應考慮內部人員(如參與活動的師生、行政人員)的保險外,外部配合廠商或活動場所投保責任保險的狀況亦應列入評估。如此一來,遇有意外事故發生時,才不致於因該負責的企業經營者財力不足而求償無門。倘若意外事故的發生不涉及他人責任,僅是自己的疏失,至少還有自己買的保險可以填補損失。校外活動的保險組合究應如何評估,茲舉例說明如下:
以未滿15歲學生參與畢業旅行為例:倘業者投保的責任保險,每一人保額新台幣200萬元,每一事故新台幣1,000萬元;並假設學生並未投保任何商業保險。
類型(1)租用之遊覽車依法應負責任
類型(2)旅館依法應負責任
類型(3)遊樂場所依法應負責任
類型(4)餐廳依法應負責任(安全設施)
類型(5)校方因規劃及執行依法應負責任
類型(6)漁業漁船業者依法應負責任
以發生死亡事故為例,理賠狀況如下:
《校外教學保險組合範例圖》
事故地點
|
公路(1)
|
旅館(2)
|
遊樂場所(3)
|
餐廳(4)
|
學校(5)
|
賞鯨船(6)
|
旅行業責任保險(200)
|
200
|
200
|
200
|
200
|
200
|
200
|
強制汽車責任保險(200)
|
200
|
|
|
|
|
|
任意汽車第三人汽車責任保險(200)
|
|
|
|
|
|
|
汽車旅(乘)客責任保險(200)
|
200
|
|
|
|
|
|
旅客運送業責任保險(200)
|
|
|
|
|
|
|
娛樂漁業漁船意外責任保險
(200)
|
|
|
|
|
|
200
|
公共意外責任保險(200)
|
|
200
|
200
|
200
|
200
|
|
學生團體保險(300)
|
300
|
300
|
300
|
300
|
300
|
300
|
旅行平安保險(61.5)(未滿15歲以喪葬費用保險金額為限)
|
61.5
|
61.5
|
61.5
|
61.5
|
61.5
|
61.5
|
合計(傷害險/責任險)
|
361.5/600
|
361.5/400
|
361.5/400
|
361.5/400
|
361.5/400
|
361.5/400
|
註:1.責任保險金額係指其最高責任限額(理賠上限)。
2.強制汽車責任保險採限額無過失責任;旅行業綜合責任保險新臺幣200萬元係依「發展觀光條例」第31條規定之保險額度。
3.倘校外教學係依教育部戶外教育相關法令規定訂定實施計畫,經學校或教保服務機構核定通過,於學期期間或教保活動課程之實施時間,在校園以外或教保服務機構以外之場域,進行之教學活動,則學生團體保險之保額最高為300萬元。
4.未滿15歲被保險人投保傷害保險(含旅行平安保險)保額以喪葬費用保險金額為限(遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半,目前為新臺幣61.5萬元)
|
校外教學保險組合範例圖說明:
1.校外教學時死亡事故發生於公路時,旅行業責任保險須理賠200萬元、強制汽車責任保險須理賠200萬元、汽車旅客責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險600萬元。
2.校外教學時死亡事故發生於旅館時,旅行業責任保險須理賠200萬元、公共意外責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險400萬元。
3.校外教學時死亡事故發生於遊樂場所時,旅行業責任保險須理賠200萬元、公共意外責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險400萬元。
4.校外教學時死亡事故發生於餐廳時,旅行業責任保險須理賠200萬元、公共意外責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險400萬元。
5.校外教學時死亡事故發生於學校時,旅行業責任保險須理賠200萬元、公共意外責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險400萬元。
6.校外教學時死亡事故發生於賞鯨船時,旅行業責任保險須理賠200萬元、娛樂漁業漁船意外責任保險須理賠200萬元、學生團體保險須理賠300萬元、未滿十五歲旅行平安保險須理賠61.5萬元,合計傷害險361.5萬元及責任險400萬元。
校方可依事故發生時點評估應有的保險組合;此外,學校規劃整個活動行程也有可能因過失須面對法律責任(例如擅自變更活動行程所致損害),可以購買「活動意外責任保險」來移轉風險。
另學校為參與活動的師生、行政人員安排旅行平安保險時,可能會面臨十五歲以下學生投保金額以喪葬費用保險金額為限(目前為61.5萬元)之情形,如有傷害醫療保障需求,建議安排旅行平安保險時,可選擇旅行期間含意外醫療給付之旅行平安保險商品。